Sankcja kredytu darmowego - Szamotuły
Jeżeli bank lub firma pożyczkowa popełniły błąd w umowie kredytu konsumenckiego, mogą Państwo zwrócić wyłącznie pożyczony kapitał - bez odsetek, prowizji, ubezpieczeń i pozostałych kosztów kredytu.
- Analiza umowy w 3 dni robocze
- Konsultacja w siedzibie kancelarii w Szamotułach lub online
- Sprawę prowadzi adwokat objęty obowiązkowym ubezpieczeniem OC
- Opłata za analizę zaliczana w całości na poczet honorarium przy zleceniu sprawy
Analiza umowy kredytu
Prosimy przesłać dane kontaktowe - odezwiemy się w celu omówienia szczegółów sprawy. Rozmowa wstępna jest bezpłatna i niezobowiązująca.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to uprawnienie konsumenta wynikające z art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Jeżeli kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne wskazane w ustawie, konsument - po złożeniu pisemnego oświadczenia - zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu.
W praktyce oznacza to, że bank obowiązany jest zwrócić wszystko, co pobrał ponad kapitał: odsetki, prowizję, opłatę przygotowawczą, składki ubezpieczeniowe oraz opłaty za obsługę kredytu.
Przepis stanowi implementację unijnej dyrektywy 2008/48/WE o kredycie konsumenckim, dlatego jego wykładnią zajmuje się również Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej - w ostatnich latach konsekwentnie na korzyść konsumentów.
Jakich umów dotyczy SKD
- kredyt gotówkowy
- kredyt konsolidacyjny
- pożyczka bankowa i pozabankowa
- kredyt samochodowy
Warunek podstawowy: kredytobiorcą jest konsument - osoba fizyczna zawierająca umowę w celu niezwiązanym z działalnością gospodarczą - a kwota kredytu nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej.
Kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego?
Wystarczy jedno naruszenie obowiązków wskazanych w art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim. Nie trzeba wykazywać poniesionej szkody - znaczenie ma sama wadliwość umowy.
- Odsetki od kredytowanych kosztów - bank naliczył oprocentowanie również od prowizji lub składki ubezpieczeniowej, która nigdy nie została wypłacona kredytobiorcy. Obecnie najczęstszy i najmocniejszy zarzut.
- Błędna całkowita kwota kredytu - do kwoty kredytu doliczono koszty zamiast wskazania kwoty faktycznie wypłaconej.
- Zaniżone lub błędnie wyliczone RRSO - rzeczywista roczna stopa oprocentowania obliczona na wadliwych założeniach.
- Brak zasad zmiany oprocentowania - umowa nie opisuje w sposób jasny warunków i procedury zmiany stopy procentowej.
- Nieokreślone zasady zmiany opłat i prowizji - blankietowe klauzule pozwalające kredytodawcy dowolnie podnosić koszty.
- Brak informacji o prawie odstąpienia od umowy lub błędny sposób jego opisania.
- Brak zasad rozliczenia przy wcześniejszej spłacie albo odmowa proporcjonalnego zwrotu prowizji.
- Braki formalne umowy - nieokreślony rodzaj kredytu, termin i sposób wypłaty, zasady spłaty, dane stron.
Co realnie oznacza sankcja kredytu darmowego
Rzeczywista kwota potencjalnych korzyści wyliczona zostanie indywidualnie, na podstawie Państwa umowy i harmonogramu spłat. Poniższe zestawienie przedstawia wyłącznie potencjalną, przykładową korzyść i zamieszczone zostało jedynie w celu zobrazowania mechanizmu działania sankcji kredytu darmowego.
Przyjęte założenia symulacji: kwota wypłacona 80 000 zł, kredytowana prowizja i składka ubezpieczeniowa 12 000 zł, okres kredytowania 84 miesiące, oprocentowanie 11% w skali roku naliczane od pełnych 92 000 zł.
| Pozycja | Według umowy | Potencjalnie po SKD |
|---|---|---|
| Kwota faktycznie wypłacona kredytobiorcy | 80 000 zł | 80 000 zł |
| Kredytowana prowizja i składka ubezpieczeniowa | + 12 000 zł | 0 zł |
| Odsetki za cały okres kredytowania (84 miesiące) | + 40 322 zł | 0 zł |
| Łącznie do spłaty na rzecz banku | 132 322 zł | 80 000 zł |
| Rata miesięczna | 1 575 zł | 952 zł |
| Potencjalna korzyść kredytobiorcy | — | 52 322 zł |
Kredyt w trakcie spłaty
Rata ograniczona zostaje do części kapitałowej, a nadpłacone dotychczas odsetki i koszty podlegają zwrotowi lub zaliczeniu na poczet kapitału.
Kredyt już spłacony
Bank zwraca całość pobranych odsetek i kosztów - pod warunkiem złożenia oświadczenia w ustawowym terminie.
Odsetki za opóźnienie
Od kwot podlegających zwrotowi naliczane są odsetki ustawowe za opóźnienie, liczone od wezwania do zapłaty.
Orzecznictwo sprzyja kredytobiorcom
Jeszcze dwa lata temu sądy orzekały w sprawach o sankcję kredytu darmowego bardzo rozbieżnie. Obecnie linia orzecznicza jest wyraźnie korzystniejsza dla konsumentów, a ciężar argumentacji przesunął się na stronę banków.
Ma to bezpośrednie znaczenie praktyczne: sprawy, które kilka lat temu obarczone były znacznym ryzykiem, dziś mają realne szanse powodzenia, a część kredytodawców decyduje się na rozliczenie jeszcze przed skierowaniem sprawy do sądu.
Poniższe zestawienie ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Ocena konkretnej umowy zawsze wymaga indywidualnej analizy.
- 13 lutego 2025 r. - TSUE
C-472/23 (Lexitor przeciwko Alior Bank)
Umowa musi w sposób jasny i zrozumiały opisywać warunki zmiany opłat. Trybunał potwierdził również dopuszczalność jednolitej, surowej sankcji za naruszenie obowiązków informacyjnych.
- 23 kwietnia 2026 r. - TSUE
C-744/24 - odsetki od kredytowanych kosztów
Oprocentowanie może być naliczane wyłącznie od kwoty faktycznie wypłaconej konsumentowi, a nie od prowizji czy składek ubezpieczeniowych wliczonych do kwoty kredytu. Wyrok dotyczy konstrukcji stosowanej powszechnie w polskich kredytach gotówkowych.
- 8 lipca 2026 r. - Sąd Najwyższy
II CSKP 89/26 - wystarczy jedno naruszenie
Sąd Najwyższy potwierdził, że do zastosowania sankcji kredytu darmowego wystarczy stwierdzenie jednego naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim.
- sprawa w toku
III CZP 15/25 - uchwała Sądu Najwyższego
Pytania prawne Sądu Okręgowego w Poznaniu, dotyczące między innymi sposobu liczenia rocznego terminu z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim.
Jak przebiega prowadzenie sprawy o SKD
- 1
Rozmowa wstępna
Krótka rozmowa telefoniczna pozwala ustalić, czy umowa w ogóle kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego. Jest bezpłatna i nie wiąże się z żadnym zobowiązaniem.
- 2
Analiza umowy
Umowa zostanie sprawdzona pod kątem naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim, a następnie obliczone zostaną potencjalne korzyści. Otrzymują Państwo ocenę szans i szacunkową kwotę - decyzję o zleceniu sprawy podejmują Państwo samodzielnie.
- 3
Oświadczenie i wezwanie
W pierwszej kolejności przygotowujemy w Państwa imieniu oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wraz z wezwaniem do zapłaty.
- 4
Postępowanie sądowe
W przypadku braku zapłaty po wezwaniu wnosimy pozew do sądu właściwego - w większości przypadków jest to Sąd Rejonowy w Szamotułach.
Zasady rozliczenia
Honorarium kancelarii oparte jest na modelu mieszanym: wynagrodzenie wstępne oraz success fee - zgodnie z minimalnym wynagrodzeniem adwokata wynikającym z rozporządzenia w sprawie opłat za czynności adwokackie w sprawach cywilnych - opłacane po zakończeniu sprawy.
Analiza umowy
Rozmowa wstępna, podczas której ustalamy, czy umowa kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego, jest bezpłatna.
Analiza umowy objęta jest opłatą w wysokości [XXX] zł, która przy zleceniu prowadzenia sprawy zaliczana jest w całości na poczet wynagrodzenia wstępnego. Dla Klienta, który powierza kancelarii prowadzenie sprawy, analiza pozostaje więc nieodpłatna.
W ramach analizy otrzymują Państwo informację, czy w umowie występują podstawy do zastosowania sankcji, szacunkową wysokość korzyści oraz ocenę szans powodzenia sprawy.
Wszystkie warunki - zakres czynności, wysokość honorarium i sposób jego płatności - określa umowa zawierana na początku współpracy. Kancelaria nie stosuje żadnych opłat ukrytych.
Umów konsultacjęProfesjonalna obsługa prawna na każdym etapie sprawy
Kancelaria z doświadczeniem
Sprawę prowadzi adwokat objęty obowiązkowym ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej oraz tajemnicą adwokacką - a nie pośrednik czy firma odszkodowawcza.
Łatwy kontakt
Rozmawiają Państwo bezpośrednio z adwokatem prowadzącym sprawę. Bieżąca informacja o statusie postępowania bez konieczności dopytywania.
Lokalna kancelaria
Siedziba przy Placu Sienkiewicza 2 w Szamotułach. Dokumenty można przekazać osobiście podczas spotkania w kancelarii. Możliwa jest również obsługa w pełni zdalna.
Przejrzyste warunki współpracy
System rozliczenia jest jasny i nie zawiera żadnych ukrytych opłat. Wszystkie warunki - zakres czynności, wysokość honorarium i sposób jego płatności - określa umowa zawierana na początku współpracy.
Obsługujemy kredytobiorców z powiatu szamotulskiego i okolic
Sprawy konsumenckie o wartości przedmiotu sporu do 100 000 zł rozpoznaje co do zasady sąd rejonowy, a konsument może wytoczyć powództwo według miejsca swojego zamieszkania. Dla mieszkańców powiatu szamotulskiego oznacza to najczęściej Sąd Rejonowy w Szamotułach.
Kontakt
Kancelaria Adwokacka adwokat Krzysztof Rutkowski
Plac Henryka Sienkiewicza 2, 64-500 Szamotuły
tel. 695 765 305
krzysztof@adwokat-rutkowski.com
poniedziałek-piątek 9:00-18:00
Konsultacja możliwa w siedzibie kancelarii w Szamotułach lub online. Prosimy o wcześniejszy kontakt telefoniczny w celu ustalenia terminu.
Zadzwoń terazSankcja kredytu darmowego - najczęstsze pytania
Jakie warunki musi spełniać umowa, żeby można było skorzystać z SKD?
Muszą być spełnione łącznie trzy podstawowe warunki:
1. Umowa jest umową o kredyt konsumencki - kredytobiorcą jest osoba fizyczna zawierająca umowę w celu niezwiązanym z działalnością gospodarczą, a kwota kredytu nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej.
2. Umowa została zawarta po 18 grudnia 2011 r., czyli po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim.
3. Kredyt jest w trakcie spłaty albo od jego całkowitej spłaty nie upłynął rok. Uprawnienie do złożenia oświadczenia wygasa po upływie roku od wykonania umowy - to najczęstsza przyczyna utraty możliwości skorzystania z sankcji.
Konieczne jest ponadto stwierdzenie co najmniej jednego naruszenia obowiązków informacyjnych kredytodawcy.
Ile kosztuje analiza umowy?
Rozmowa wstępna, podczas której ustalamy, czy umowa w ogóle kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego, jest bezpłatna.
Sama analiza umowy objęta jest opłatą w wysokości [XXX] zł. Jeżeli powierzą Państwo kancelarii prowadzenie sprawy, opłata ta zaliczana jest w całości na poczet wynagrodzenia wstępnego - analiza jest więc dla Klienta kancelarii nieodpłatna.
W wyniku analizy otrzymują Państwo informację, czy w umowie występują podstawy do zastosowania sankcji, szacunkową wysokość korzyści oraz ocenę szans powodzenia sprawy. Szczegółowe uzasadnienie prawne, wskazanie naruszonych przepisów i pełne wyliczenie sporządzane są w ramach prowadzenia sprawy.
Czy mogę skorzystać z SKD, jeżeli kredyt został już spłacony?
Tak, o ile od wykonania umowy - w praktyce najczęściej od spłaty ostatniej raty - nie upłynął rok. Po tym terminie uprawnienie wygasa. Przy kredytach spłaconych w ciągu ostatnich kilku miesięcy prosimy o kontakt możliwie szybko.
Czy bank może wypowiedzieć umowę albo dokonać wpisu do BIK?
Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego stanowi realizację uprawnienia ustawowego, a nie zaprzestanie spłaty. Istotne jest jednak, aby do czasu rozstrzygnięcia sprawy regulować raty zgodnie z ustaloną strategią - ustalamy ją indywidualnie właśnie po to, aby wykluczyć ryzyko wypowiedzenia umowy i negatywnych wpisów.
Ile trwa sprawa o sankcję kredytu darmowego?
Etap przedsądowy - oświadczenie i wezwanie do zapłaty - zajmuje zwykle od jednego do dwóch miesięcy. Jeżeli kredytodawca nie rozliczy się dobrowolnie, postępowanie przed sądem pierwszej instancji trwa najczęściej od kilkunastu miesięcy do dwóch lat, w zależności od obciążenia sądu. Sprawy o SKD zwykle nie wymagają opinii biegłego, co je przyspiesza.
Czy muszę mieć oryginał umowy?
Do prowadzenia sprawy muszą Państwo dysponować umową kredytu wraz z harmonogramem spłat - do wstępnej analizy wystarczy czytelny skan lub zdjęcie. Jeżeli dokumenty zaginęły, można wystąpić do banku o wydanie kopii umowy oraz historii spłat. Kancelaria pomoże przygotować potrzebny wniosek.
Co w sytuacji, gdy kredyt został zaciągnięty wspólnie z małżonkiem?
Przy kredycie zaciągniętym przez dwóch kredytobiorców oświadczenie o skorzystaniu z sankcji powinni złożyć obaj, a pozew wnosi się wspólnie. Dotyczy to również sytuacji po rozwodzie - ustalamy wówczas sposób rozliczenia korzyści pomiędzy byłymi małżonkami.
Czy SKD dotyczy wyłącznie banków, czy również firm pożyczkowych?
Ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje wszystkich kredytodawców - banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe oraz instytucje pożyczkowe. Umowy firm pożyczkowych bardzo często zawierają naruszenia, w szczególności w zakresie kosztów pozaodsetkowych i sposobu wyliczenia RRSO.
Zapraszamy do kontaktu
Prosimy o kontakt telefoniczny lub przesłanie danych kontaktowych - odezwiemy się w celu omówienia szczegółów. Rozmowa wstępna jest bezpłatna. Konsultacja w siedzibie kancelarii w Szamotułach lub online.
Treści zamieszczone na tej stronie mają charakter informacyjny i nie stanowią porady prawnej. Ocena możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego wymaga indywidualnej analizy umowy. Podane kwoty przykładowe mają charakter poglądowy i nie stanowią zapewnienia o określonym rezultacie sprawy.